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量多面廣的中小微企業(yè),廣泛分布于各領(lǐng)域、各行業(yè)、各地區(qū),是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)就業(yè)的主力軍。但由于近年來(lái)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等新型問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),部分銀行處于風(fēng)險(xiǎn)管控考量,收緊了開(kāi)戶(hù)流程。

為響應(yīng)國(guó)家“放管服”要求,優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶(hù)服務(wù),助力小微企業(yè)發(fā)展,人民銀行10月中旬印發(fā)《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,旨在優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作,提升賬戶(hù)管理質(zhì)效,提高解決小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題的能力。

2020年10月,公安部會(huì)同工信部、人民銀行等多部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng),全國(guó)共查處買(mǎi)賣(mài)銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名,查獲用于轉(zhuǎn)移涉賭涉詐資金的小微企業(yè)賬戶(hù)5.4萬(wàn)戶(hù)。

由于小微企業(yè)注冊(cè)成本低、身份難以識(shí)別、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不固定,易被不法分子用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪資金,因此商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高對(duì)小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)情形的審核,客觀(guān)上造成了小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)的“難、慢、煩”情形。

同時(shí)部分銀行由于企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)交易監(jiān)測(cè)不到位,未能主動(dòng)發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)交易存在可疑交易并進(jìn)行主動(dòng)管控的行為,被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處以警告、罰款,以及網(wǎng)點(diǎn)被暫停辦理企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)等處罰,嚴(yán)重影響了銀行的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)拓展。

這些問(wèn)題反映出,在小微企業(yè)銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理上,銀行不僅要遏制新增賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn),還要控制存量賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)平衡優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù),這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)防控水平提出了更高要求。

該《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了18條改進(jìn)開(kāi)戶(hù)服務(wù)意見(jiàn),一方面引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷完善制度、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)功能,推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù),公開(kāi)開(kāi)戶(hù)服務(wù)負(fù)面清單,為確有正常合理支付需求的客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的賬戶(hù)服務(wù)。

另一方面督促商業(yè)銀行抓好銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控,切實(shí)壓降涉嫌為違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的賬戶(hù)數(shù)量。要求商業(yè)銀行強(qiáng)化賬戶(hù)事前事中事后全生命周期管理,建立賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理體系,加強(qiáng)對(duì)可疑涉詐涉賭賬戶(hù)的識(shí)別管控,持續(xù)開(kāi)展涉案賬戶(hù)倒查核查,提升銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

同時(shí),根據(jù)該《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求,商業(yè)銀行需要強(qiáng)化賬戶(hù)的全生命周期管理,明確涉案賬戶(hù)責(zé)任劃分,不能簡(jiǎn)單將全鏈條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部壓在銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜面開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)。

邦盛科技反欺詐專(zhuān)家認(rèn)為,商業(yè)銀行需要全面提升針對(duì)小微企業(yè)賬戶(hù)服務(wù)的風(fēng)控能力,通過(guò)在賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)交易和賬戶(hù)處置整個(gè)賬戶(hù)生命周期的每個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,尤其是加強(qiáng)事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控能力,從而保證在做好小微企業(yè)賬戶(hù)服務(wù)優(yōu)化的同時(shí),做好賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

在賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)階段,除了《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求的小微企業(yè)承諾依法開(kāi)立和使用銀行賬戶(hù)外,商業(yè)銀行首先需要核驗(yàn)企業(yè)和法人的身份核驗(yàn),包括法人實(shí)名認(rèn)證、經(jīng)辦人認(rèn)證、企業(yè)工商信息核驗(yàn)、稅務(wù)社保核驗(yàn)等。

其次,商業(yè)銀行需要對(duì)企業(yè)及其法人、股東,以及與其關(guān)聯(lián)的其他主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)名單篩查,核驗(yàn)是否觸發(fā)行內(nèi)、第三方和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)名單。

最后,商業(yè)銀行需要根據(jù)企業(yè)的開(kāi)戶(hù)信息,建立賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)評(píng)級(jí),為銀行合理開(kāi)通賬戶(hù)功能以及后續(xù)的賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管控提供依據(jù)。

賬戶(hù)的資金交易行為更能體現(xiàn)賬戶(hù)主體的貿(mào)易背景,因此事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控尤其重要。在服務(wù)銀行客戶(hù)的實(shí)踐中,邦盛科技反欺詐專(zhuān)家建議,商業(yè)銀行還需要建立、優(yōu)化事中風(fēng)控規(guī)則及模型,通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易資金金額、規(guī)模、頻率、時(shí)間、發(fā)生地、交易對(duì)手等特征,結(jié)合賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)信息,對(duì)可疑的涉賭涉詐交易主體進(jìn)行預(yù)警;同時(shí),需要根據(jù)賬戶(hù)的交易行為特征,周期性地重新評(píng)估賬戶(hù)的分類(lèi)分級(jí),保證賬戶(hù)評(píng)級(jí)的時(shí)效性。

在賬戶(hù)的處置階段,商業(yè)銀行需要對(duì)預(yù)警賬戶(hù)進(jìn)行核查分析,如果經(jīng)核查無(wú)法排除從事涉賭涉詐等非法業(yè)務(wù)的可能性,則需要及時(shí)采取控制措施,并根據(jù)情形上報(bào)有權(quán)機(jī)關(guān)。

此外,邦盛科技反欺詐專(zhuān)家還建議,銀行需要對(duì)確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警賬戶(hù)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的涉案賬戶(hù)進(jìn)行倒查,關(guān)聯(lián)排查風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)主體及其相關(guān)人員開(kāi)立的其他銀行賬戶(hù),以及排查涉案賬戶(hù)交易對(duì)手是否涉及涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)交易,并重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)伙的發(fā)掘。

在多年客戶(hù)服務(wù)中,邦盛科技在反欺詐領(lǐng)域積累了豐富的反欺詐業(yè)務(wù)能力和系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),從監(jiān)管層開(kāi)展“斷卡”行動(dòng),打擊涉賭涉詐非法交易以來(lái),已助力眾多銀行排查存量風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù),搭建和升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)和規(guī)則模型,大大提升了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力,保障了針對(duì)小微企業(yè)賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)的順利進(jìn)行。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

關(guān)鍵詞： 銀行 風(fēng)險(xiǎn) 防控