本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：張榕
【資料圖】
為推進(jìn)我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)于2022年初先后出臺(tái)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃》和《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，銀行業(yè)要全面加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)能力建設(shè)，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。作為西南地區(qū)最大的城商行之一，貴州銀行貫徹落實(shí)“數(shù)字中國(guó)”的國(guó)家策略，譜寫出了科技金融的新篇章。
2022年是貴州銀行成立第十年，更是該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)之年。緊抓機(jī)遇，乘勢(shì)而上，2022年，貴州銀行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了《貴州銀行2022-2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案》。
前瞻性戰(zhàn)略之下，貴州銀行在數(shù)字化革新之路上的成果豐碩。2022年，在對(duì)外業(yè)務(wù)上，貴州銀行多個(gè)數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品迅速落地，為大眾及實(shí)體提供了源源不斷的金融活水；在內(nèi)部管理上，該行自主研發(fā)交付、安全生產(chǎn)、技術(shù)保障方面取得歷史性突破，多項(xiàng)應(yīng)用走在省內(nèi)銀行前列。
總體來(lái)看，2022年，貴州銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，從躬身入局到精準(zhǔn)破局，為中國(guó)城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了優(yōu)秀的學(xué)習(xí)樣本。
創(chuàng)新產(chǎn)品破局，供應(yīng)鏈金融深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)
實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。今年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)若干措施》提出，做優(yōu)做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)、需拓寬融資渠道、支持普惠金融發(fā)展。
農(nóng)業(yè)興，則百業(yè)興。在貴州貞豐縣畝茶山上，茶樹新發(fā)、嫩芽吐翠。生機(jī)盎然景色的背后，正是貴州銀行數(shù)字金融助推的背影。
“我今年52歲了，出去務(wù)工做不了重活，現(xiàn)在打理著幾畝茶葉，一年也有五六萬(wàn)的毛收入?！崩罴腋皇切⊥玩?zhèn)小屯村村民，以種茶為生。2022年底，李家富正準(zhǔn)備擴(kuò)大茶園種植時(shí)，首先遇到的就是創(chuàng)業(yè)資金緊缺的問(wèn)題。
所幸，在發(fā)愁之際，李家富遇到了貴州銀行貞豐支行的工作人員推廣“興農(nóng)貸”。“興農(nóng)貸”是貴州銀行2022年自主研發(fā)的一款鄉(xiāng)村振興特色金融產(chǎn)品，其具有純信用、可循環(huán)、隨借隨還、支持線上辦理等特點(diǎn)，能夠解決農(nóng)戶貸款貸得到、貸得快、少跑路的需求。
憑借著良好的資質(zhì)，李家富募集了20萬(wàn)的“創(chuàng)業(yè)”基金。在傳統(tǒng)金融中，由于地理因素限制，銀行難以將金融服務(wù)下沉至偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶地區(qū)。而“興農(nóng)貸”利用科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了貸前調(diào)查數(shù)字化、資料審查智能化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)化，將原本需要3-5天的辦貸流程縮短至1小時(shí)，使村民在村口即可享受到現(xiàn)代金融的服務(wù)。
不只是李家富，還有眾多小微農(nóng)戶通過(guò)“興農(nóng)貸”得到了幫助。2022年財(cái)報(bào)顯示，截至2022年12月底，“興農(nóng)貸”新增投放客戶2.46萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)35.88億元，貸款產(chǎn)生的效益正惠及黔中大地。
值得一提的是，“興農(nóng)貸”產(chǎn)品從研發(fā)到落地僅耗時(shí)2個(gè)月，產(chǎn)品的快速研發(fā)投產(chǎn)，標(biāo)志著貴州銀行已進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道。
2022年，貴州銀行數(shù)字產(chǎn)品研發(fā)成果豐碩，除了“興農(nóng)貸”之外，該行完成了“新E貸”“一碼貸”等線上產(chǎn)品投產(chǎn)，為各類業(yè)務(wù)發(fā)展提供豐富的產(chǎn)品支撐。
而在中小微企業(yè)領(lǐng)域，貴州銀行持續(xù)豐富線上銀行，創(chuàng)新推出“青惠貸”“非遺振興貸”系列提升社會(huì)責(zé)任和價(jià)值的小微產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放小微線上貸款61,861筆、50.98億元。
產(chǎn)品的創(chuàng)新更體現(xiàn)在于產(chǎn)業(yè)鏈金融的賦能。2022年，貴州銀行自主研發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，以科技+金融打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈。依托貴州銀行自主研發(fā)的線上化應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品“貴e信”，銀行能夠基于產(chǎn)業(yè)鏈中大企業(yè)的信用基礎(chǔ)，為上下游中小微企業(yè)提供無(wú)追索權(quán)的保理金融服務(wù)，有效解決中小企業(yè)融資難題。
2022年財(cái)報(bào)顯示，“貴e信”業(yè)務(wù)已圍繞190戶核心企業(yè)提供信用價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上游801個(gè)客戶累計(jì)提供了91.94億元融資支持。數(shù)字金融撬動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資，報(bào)告期內(nèi)，貴州銀行累計(jì)投放貿(mào)易融資127.71億元，貿(mào)易融資余額110.62億元，較年初增加16.54億元，增幅達(dá)到17.58%。
黨的二十大報(bào)告指出，“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”。2022年，貴州銀行以斐然的成績(jī)展現(xiàn)了一個(gè)區(qū)域性銀行的企業(yè)使命與擔(dān)當(dāng)。通過(guò)數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新，貴州銀行強(qiáng)化金融服務(wù)供給，滿足薄弱領(lǐng)域需求，幫助千行百業(yè)紓困，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁勢(shì)能。
豐富消費(fèi)場(chǎng)景，線上服務(wù)讓消費(fèi)活起來(lái)
科技金融，為大眾而生。隨著線上銀行的成熟化發(fā)展，銀行正不斷深入個(gè)人生活消費(fèi)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景，將金融服務(wù)以“萬(wàn)物細(xì)無(wú)聲”之勢(shì)融入市民生活中。
2022年，貴州銀行圍繞“建平合、拓場(chǎng)景、耕流量”主動(dòng)作為，通過(guò)豐富金融消費(fèi)場(chǎng)景，與醫(yī)院、政府、商超等政商建立生態(tài)合作，打造出便民、利民、惠商、促商的普惠民商新模式。
財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，貴州銀行2022年在線上電子銀行渠道金融性交易4.45億筆，占比達(dá)到99.14%，穩(wěn)居行業(yè)先進(jìn)水平。而其中共受理商戶交易筆數(shù)6,058萬(wàn)筆，交易金額達(dá)140.09億元。
具體來(lái)看，在商戶結(jié)算領(lǐng)域，貴州銀行完成了冰淇淋B2B銷售資金清結(jié)算需求的研發(fā)與投產(chǎn)，將貴州銀行與MT集團(tuán)的資金清結(jié)算業(yè)務(wù)從2C提升為2C+2B一體化資金清結(jié)算服務(wù)，有效提升了銀企運(yùn)營(yíng)效率，降低結(jié)算交收操作風(fēng)險(xiǎn)。
在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，貴州銀行為貴人碼平臺(tái)提供貴陽(yáng)公交地鐵掃碼、智慧停車簽約、三類戶開戶、充值、提現(xiàn)、支付等生活場(chǎng)景及金融服務(wù)，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，為城市生活提供數(shù)字金融平臺(tái)化解決方案。
而在民生領(lǐng)域，貴州銀行通過(guò)與貴州合力惠民民生超市股份有限公司及貴州一樹藥業(yè)股份有限公司的合作，拓寬了特惠商戶及客戶權(quán)益在民生領(lǐng)域推廣范圍，以精準(zhǔn)有效的措施為大眾提供切實(shí)福利，充分發(fā)揮了數(shù)字金融多層級(jí)、特色化的服務(wù)特點(diǎn)。
當(dāng)下，千行百業(yè)的數(shù)字化命題已不僅關(guān)乎體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更聚焦于開放化、數(shù)字化生態(tài)的構(gòu)建。
貴州銀行通過(guò)增強(qiáng)線上產(chǎn)品能力、構(gòu)建便民利商場(chǎng)景，向各行業(yè)輸出金融創(chuàng)新服務(wù)，為金融服務(wù)帶來(lái)了更強(qiáng)勁的生命力。在賦能投資和消費(fèi)這件事上，貴州銀行展現(xiàn)出了一流城商行的表率作用。
夯實(shí)科技根基 自主研發(fā)加快數(shù)智轉(zhuǎn)型
參天之樹，必有其根。要實(shí)現(xiàn)對(duì)外數(shù)字化業(yè)務(wù)的多元拓展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓民生賦能，對(duì)內(nèi)就要向下扎根，夯實(shí)信息科技系統(tǒng)。
截至2022年12月，貴州銀行自主研發(fā)比例已從2021年不足20%大幅提升至40%左右，并在重要系統(tǒng)關(guān)鍵核心技術(shù)和設(shè)計(jì)能力均有了較大的提升。
從交付產(chǎn)品來(lái)看，貴州銀行實(shí)現(xiàn)了ECIF迭代需求、電子銀行國(guó)密改造、企業(yè)服務(wù)總線服務(wù)治理升級(jí)、微信銀行信創(chuàng)改造、外部數(shù)據(jù)源平臺(tái)等14套應(yīng)用系統(tǒng)的自主研發(fā)。并成功推動(dòng)了“興農(nóng)貸”“一碼貸”“E破通”“詢證函”“歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)”等創(chuàng)新型產(chǎn)品的迅速投產(chǎn)落地，掌握了關(guān)鍵核心技術(shù)的自主設(shè)計(jì)。
以自主研發(fā)技術(shù)為抓手，貴州銀行在新技術(shù)應(yīng)用上走在省內(nèi)銀行前列，其牽頭的“基于服務(wù)網(wǎng)格的全分布式微服務(wù)平臺(tái)”項(xiàng)目成功獲得人行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)，是2022年度貴州省唯一獲獎(jiǎng)銀行。同時(shí)，貴州銀行自研項(xiàng)目“大規(guī)模復(fù)雜變量零代碼開發(fā)與高性能計(jì)算平臺(tái)”，更是榮獲平臺(tái)支撐類“2022金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。
在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，如果說(shuō)研發(fā)創(chuàng)新是前端業(yè)務(wù)升級(jí)的動(dòng)力引擎，那么數(shù)據(jù)支撐能力、風(fēng)險(xiǎn)管理體系則是夯實(shí)“數(shù)字底座”的壓艙石。
2022年，面對(duì)數(shù)據(jù)賦能歷史欠賬較多、短板明顯的局面，貴州銀行以平臺(tái)建設(shè)方案作為頂層設(shè)計(jì)，在數(shù)據(jù)治理、監(jiān)管報(bào)送、工具創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面取得了歷史性的突破。
在數(shù)據(jù)治理上，貴州銀行制定了“一倉(cāng)四集市”和“一戶三平臺(tái)”建設(shè)方案，全面啟動(dòng)了數(shù)據(jù)治理二期（數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)模型等）項(xiàng)目建設(shè)。
在監(jiān)管報(bào)送上，貴州銀行通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)支撐能力，實(shí)現(xiàn)全年“零遲報(bào)”，數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量獲得了人行貴陽(yáng)中支、貴州銀監(jiān)局的“雙優(yōu)”認(rèn)可，同時(shí)，報(bào)送反洗錢人行貴陽(yáng)中支的可疑數(shù)據(jù)質(zhì)量在全省排名第二，法人第一。此外，貴州銀行完成反洗錢模型優(yōu)化，在8、9月公安機(jī)關(guān)涉案賬戶壓降幅度全省第一。
在工具創(chuàng)新上，貴州銀行通過(guò)“貴銀隨身行”的投產(chǎn)，完成了全行727個(gè)客戶經(jīng)理的推廣使用和132,694戶公司客戶的管理，讓員工跳出“金融內(nèi)卷”，用新的工具和方法去解決痛點(diǎn)、服務(wù)客戶。
“大象”轉(zhuǎn)身，更需要風(fēng)控體系的承托。在銀行邁向高質(zhì)量發(fā)展的征程中，數(shù)字風(fēng)控體系已成為構(gòu)建新發(fā)展格局的關(guān)鍵。2022年，貴州銀行以精細(xì)化管理作為抓手，全面構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
比如，在細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)管理方面，貴州銀行完成了零售分池模型的投產(chǎn)，通過(guò)技術(shù)模型，提升零售分池模型在當(dāng)前新系統(tǒng)新業(yè)務(wù)中的準(zhǔn)確性及有效性，為風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)應(yīng)用于減值、經(jīng)濟(jì)資本及產(chǎn)品定價(jià)等領(lǐng)域筑牢基礎(chǔ)。
而在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面，貴州銀行完成了小微貸后預(yù)警，通過(guò)開發(fā)了逾600個(gè)征信變量，使得投產(chǎn)后小微貸后管理從依靠人工，改變?yōu)橐揽肯到y(tǒng)預(yù)警策略和模型分析決策，提升貸后檢查的精準(zhǔn)性，有效節(jié)約客戶經(jīng)理資源。
總體來(lái)看，貴州銀行正發(fā)揮數(shù)字科技和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅(qū)動(dòng)作用，持續(xù)增強(qiáng)IT基礎(chǔ)設(shè)施和科技系統(tǒng)建設(shè)，不斷拓展科技與業(yè)務(wù)融合的新藍(lán)圖。
凡益之道，與時(shí)偕行。中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)、潛力大、活力足，長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)并沒(méi)有改變。未來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更需要金融機(jī)構(gòu)的賦能和助力。立足新發(fā)展時(shí)代，貴州銀行將繼續(xù)聚焦新金融、新生態(tài)，以金融科技為器，踐行普惠金融之道，在更大范圍、更高層次上為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與創(chuàng)新貢獻(xiàn)金融力量。
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